Chuyên gia cho rằng mỗi người cần thanh toán hết các khoản nợ, cân đối chi tiêu để có ngân sách cho tiết kiệm và đầu tư.
Tôi đang ở tuổi 30, là nhân viên văn pḥng. Trước giờ tôi chỉ đóng Bảo hiểm xă hội, gửi tiết kiệm ngân hàng để pḥng chuyện khẩn cấp hoặc các kế hoạch lớn cho gia đ́nh, chưa thật sự chú tâm đến việc dành tiền cho tuổi xế chiều. Nay tôi muốn lập thêm một khoản tiền cho giai đoạn này.
Vậy có bí quyết nào giúp tôi chuẩn bị tốt về mặt tài chính cho việc về hưu không? Nhờ các chuyên gia tư vấn giúp!
Chuyên gia tư vấn:
Khi thực hiện một mục tiêu nào đó, tất nhiên bạn cần tuân theo một số quy tắc để giúp đi nhanh và đúng hướng. Việc chuẩn bị cho nghỉ hưu cũng vậy, sau đây là một số nguyên tắc sẽ giúp bạn bước đầu thực hiện.
Xác định mục tiêu
Bạn cần xác định rơ việc nghỉ hưu của ḿnh và nên lập kế hoạch nghỉ hưu càng sớm càng tốt. Việc có một kế hoạch rơ ràng với thời gian dự kiến nghỉ hưu, cần tiết kiệm khoản ngân sách dự trù cho các vấn đề sinh hoạt và chăm sóc sức khỏe sau khi không c̣n làm việc. Việc rạch ṛi các khoản chi phí dự kiến cần dùng cũng như các khoản trợ cấp được nhận sẽ giúp bạn có cái nh́n rơ ràng để bước đầu cho việc thực hiện kế hoạch nghỉ hưu.
Thông thường, để duy tŕ cuộc sống tương đương mức trước khi nghỉ hưu, mỗi người cần có lương hưu trí khoảng 70-75% mức lương b́nh quân trong 5 năm gần nhất. Mức này sẽ khác nhau dựa trên thu nhập trước khi về hưu của mỗi người, t́nh h́nh lạm phát và lăi suất thị trường. Ngoài ra, trần trả lương hưu trí và việc có kết hợp với thu nhập của vợ hoặc chồng hay không, cũng ảnh hưởng đến con số thực tế.
Bà Vơ Thị Tín (74 tuổi, Hà Tĩnh) vẫn tranh thủ lúc nông nhàn làm thêm nón lá để tăng thu nhập. Ảnh: Đức Hùng
Xây dựng kế hoạch chi tiêu
Khi đă rơ ràng kế hoạch chuẩn bị về hưu, việc tiếp theo là bạn cần bắt tay thực hiện. Trước hết, cần kiểm tra lại các khoản tiết kiệm mà bạn đang có, cũng như xem các khoản nợ hiện hữu. Nếu có các khoản nợ, bạn cần phải xử lư ngay, không nên kéo dài để trở thành nỗi bất an tài chính trong tương lai.
Đồng thời, bạn cần phải cân đo đong đếm việc chi tiêu và đảm bảo luôn có một khoản tiết kiệm hằng tháng để tích lũy cho việc nghỉ hưu trong tương lai. Nếu bạn liên tục tŕ hoăn việc tiết kiệm th́ sẽ ảnh hưởng đến kế hoạch về hưu và sẽ trở thành một gánh nặng tài chính cho việc tự do tài chính khi không c̣n làm việc.
Để quản lư chi tiêu hiệu quả, bạn có thể tham khảo quy tắc 50-30-20. Trong đó, phân nửa ngân sách hàng tháng sẽ dành cho các nhu cầu thiết yếu như ăn uống, nhà ở, đi lại. Nhu cầu thụ hưởng chiếm 30%, sẽ dùng cho mua sắm và sở thích. 20% c̣n lại sẽ phục vụ nhu cầu gia tăng như tích lũy, đầu tư. Nhưng lưu ư rằng, những quy tắc chỉ nhằm giúp cho cuộc sống của bạn tốt, không nên tuân theo quá cứng nhắc.
Đầu tư sớm nhất có thể
Hăy tận dụng các khoản tiết kiệm đang có để đầu tư. Một sai lầm nhiều người hay mắc phải là luôn nghĩ rằng ḿnh cần có một khoản tiền nhất định th́ mới có thể đầu tư. Hiện tại, chỉ cần bạn trích một phần nhỏ thu nhập hằng tháng là đă có thể bắt đầu cho việc này. Việc đầu tư càng sớm sẽ giúp bạn gia tăng thu nhập. Song song đó, bạn cũng nên tận dụng sức mạnh của lăi kép - tái đầu tư khoản lăi có được. Hăy nhớ, thời gian đầu tư càng dài, sức mạnh lăi kép càng lớn. Giả sử năm nay, bạn thực hiện một khoản đầu tư 100 triệu đồng. Khoản đầu tư này tăng trưởng ở mức thận trọng 5% mỗi năm cho đến khi bạn nghỉ hưu ở tuổi 62. Nếu bạn tái đầu tư tiền lăi của ḿnh (đây là lăi kép), khoản đầu tư của bạn sẽ có giá trị hơn 476 triệu đồng.
Ngược lại, bạn bỏ số vốn 100 triệu đồng trên vào các kênh đầu tư rất trễ, măi đến năm 45. Với thời gian 17 năm, khoản đầu tư của bạn sẽ chỉ có giá trị hơn 292 triệu đồng. Nếu bắt đầu từ năm 50 tuổi, khoản đầu tư của bạn thu về khi nghỉ hưu chỉ gần 180 triệu đồng.
Flourish logoA Flourish data visualization
Có rất nhiều kênh đầu tư để mỗi người tham khảo như tiết kiệm ngân hàng, cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, quỹ hoán đổi danh mục... Bạn có thể tự chủ động đầu tư trực tiếp vào các loại h́nh trên hoặc góp tiền vào các quỹ hưu trí để tham gia gián tiếp. Trên thế giới, nhiều người vẫn chuộng các quỹ hưu trí có tính toán đến điều kiện tài chính và độ tuổi để đưa ra các lựa chọn đầu tư phù hợp từng nhóm khách hàng.
Tại Mỹ, Quỹ Vanguard Target Retirement 2035 đang được nhiều người chú ư. Quỹ này được thiết kế cho các nhà đầu tư mong đợi nghỉ hưu trong khoảng 13-14 năm tới. Với mục tiêu trên, quỹ sở hữu cổ phiếu của các quỹ chỉ số thị trường, lợi suất 1,48%. Quỹ tự động điều chỉnh các khoản nắm giữ khi nhà đầu tư già đi, giảm tỷ lệ cổ phiếu, đồng thời tăng tỷ lệ trái phiếu khi nhà đầu tư sắp nghỉ hưu.
Với Việt Nam, dựa trên báo cáo của World Bank, Dragon Capital thiết kế ba lựa chọn đầu tư hưu trí theo ba nhóm gồm dưới 35 tuổi, từ 35 đến 50 tuổi và trên 50 tuổi.
Xây dựng các nguồn thu nhập khi nghỉ hưu
Để duy tŕ được thu nhập ổn định khi nghỉ hưu, bạn nên có ư thức xây dựng một danh mục các nguồn thu. Các nguồn thu có thể đến từ lương nhận chi trả từ Bảo hiểm xă hội, từ các khoản chi trả của chương tŕnh hưu trí bổ sung tự nguyện, tiền cho thuê nhà hay lăi tiền gửi tiết kiệm, lợi nhuận từ đầu tư. Càng đa dạng các nguồn thu, khả năng duy tŕ thu nhập hưu trí để đáp ứng nhu cầu chi tiêu của bạn càng gia tăng.
Games
